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银行卡清算领域对外开放迎来新进展:万事达卡“牵手”网联获批

  央行表示,银行卡市场开放是我国金融业开放的重要组成部分,有利于推动我国支付清算服务更加开放化、国际化发展,为产业各方提供多元化和差异化的服务。

  “此次获批,可以说是国外清算巨头进入国内市场的又一个标志性事件。”易观金融行业资深分析师向记者表示,可以看出我国正在加速金融体系的开放进程,而对于国内第三方支付或银行机构来说,也增加了一条跨境支付的新途径。

  逐步走向开放的银行卡清算市场

  记者了解到,万事网联公司注册资本为10亿元人民币,网联科技有限公司持股49%,万事达卡合计持股51%,法定代表人由万事达卡亚太区联席总裁凌海担任,副董事长则是网联清算有限公司总裁董俊峰。股权结构和人员配置显示了外资控股的格局,这与我国金融业对外开放相一致。

  去年7月,央行发布了《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》,推出11条金融业对外开放措施,以落实2018年4月11日中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛上宣布的金融开放原则、措施和具体时间表。在11条金融业对外开放措施,其中就包括开放国内银行卡清算市场。

  在银行卡清算领域,中国银联此前长期是中国国内惟一的银行卡转接清算机构,所有中国境内人民币币卡均冠有银联标志。境外卡组织只能通过双标卡(如银联+运通,银联+Mastercard)的方式进入人民币转接清算市场。

  其实早在2015年,我国就将开放银行卡清算市场提上日程。2019年初,美国支付巨头运通公司与连连支付合资的“连通公司”率先获得国内银行卡清算公司的筹备申请。但与万事网联公司不同的是,连通公司获批业务不包括“转接清算”,主要业务为银行卡运营。此外,连通公司的合资双方持股比例均为50%。运通公司并未实现控股。

  金融业11条对外开放措施的落地,使得网联与万事达携手成为首批收益者。回顾万事达的“入华”之路,其实颇为曲折。2017年,万事达卡首次提交银行卡清算牌照申请,彼时万事达选择的是独立申请,与万事达采取同样方式的还有VISA,但在次年6月,万事达主动撤回了申请。2019年1月底,万事达卡再次宣布,将向中国央行递交全新的申请,以希望在中国开展境内银行卡清算业务。

  去年2月,市场传言称万事达将与网联清算有限公司(下称“网联”)合作,以合资公司的形式进入国内银行卡清算市场。随后,网联对外声称,网联和万事达卡(Master Card)达成合作意向,拟成立合资公司,将由万事达卡牵头向央行提交银行卡清算牌照的申请。自此,万事达“入华”正式走上正轨。

  “引进来”和“走出去”

  支付清算平台和卡组织双赢

  在日前获得批复后,万事达卡公司在官网上表示:“中国是万事达卡最重要的市场之一,我们始终致力于充分应用公司的尖端支付科技,为中国的消费者和商业打造安全、顺畅的支付生态系统。我们期待与监管机构和业界同仁一道,为中国支付生态的发展贡献力量。”

  网联方面则表示,网联将同万事达卡共同努力,按照各项法律和法规的要求,抓住机遇,积极稳妥做好各项筹建工作。按照相关规定,万事网联公司需在一年筹备期内完成筹备工作后,依法定程序向央行申请开业。

  多位人士接受记者采访时认为,万事达此次与网联成立合资公司,实质上是一次互利共赢的强强联合之举。在此之前,网联只是国内非银行转接清算系统,没有自行发卡权限,万事达与网联没有市场与业务上的直接竞争关系,二者的合作给双方都带来新的机遇。

  “成立合资公司后,万事达将负责境外转接清算,网联将主导负责境内的转接清算,实质是一次业务上的强强联手。”王蓬博表示。

  行业人士董峥指出,对于万事达卡自身来说,如果自己搭建一个清算通道,成本高、耗时长,但和网联这一举足轻重的平台合作,一举多得,通过“合资”方式入华,从此将有自己在中国境内的清算通道。

  对于网联来说,此举意义也十分重大。目前,网联的功能单一,主要是作为转接清算的重要基础设施,并未取得银行卡的发卡牌照,通过与万事达卡合作,将为其利润来源的多元化提供一个重要渠道。

  “引进万事达之后,网联将拥有国内银行间,以及第三方支付机构间的清算资质和网络系统。如果万事达卡通过与网联合作,可以直接与其会员银行或机构进行对接,效率可以最大化。”董峥表示。

  此外,王蓬博认为,借助万事达在国际清算支付上的市场影响力,网联或将进一步扩展其国际化的步伐。在王蓬博看来,万事网联业务开展在前期更多的是在跨境业务方面的一些考虑,第一是瞄准C端推出自己品牌,第二则更多是在跨境支付拓展,前期其受众主要还是跨境支付的受众。

  王蓬博指出,此次审批,可以说是国外清算巨头进入国内市场的又一个标志性事件,可以看出我国正在加速金融体系的开放进程,而对于第三方支付或银行机构来说,也多了一条更方便开展跨境支付途径。不过有一个不确定的点是,展业机构如何适应国外监管体系和贸易规则等,将是一个难点。

  银行卡清算市场格局或将改写

  银联作为国内目前唯一的银行间清算机构和卡组织,网联“引”狼入室,不免引起市场对于网联渗透线下与银联展开竞争的猜测。董峥指出,尽管网联只是网络支付的清算系统,万事达卡与网联合作,很大程度上存在先解决线上清算后,再为进入线下清算做铺垫的可能性。

  苏宁金融研究院高级研究员黄大智指出,万事达是国际五大清算巨头之一,在银行卡清算领域积淀深厚。从业务经验上来说,网联成立时间较短,在清算业务方面主要聚焦第三方支付。二者的联合,有利于网联在卡清算领域的拓展,而这必然会与银联形成竞争关系。

  一位不具名的行业人士向记者表示,网联最开始的定位是完全定位于服务第三方支付的清算机构。但是由于盈利模式、市场竞争以及各方面的利益格局问题,央行对于网联的定位可能已经发生了改变。目前来看,只要是银联能开展的业务,网联都可以开展。在这种情况下,网联完全可以进军银行卡清算领域。

  支付产业网创始人刘刚指出,近一两年间,“两联”的竞争意味非常明显。就在年前的条码互联互通一事上就硝烟弥漫,银联不甘心只做线下的王者,不仅一直发力线上领域,现在也逐步在扩充自己的业务线。但刘刚认为,从行业整体来看,对银联不会产生太大的影响。除却国情因素,银联网联在央行的领导下,已经发展成为国际上领先的清算机构,外卡品牌不会产生重大的冲击。

  刘刚认为,未来更多的竞争态势是,这些国际卡组织可能会依托于自身运营经验,重点发展国内的高端用户。“银联网联的竞争类似通信领域的三大运营商,对行业整体发展是有很大的推动作用。最明显的变化就是银联有了“二次创业”,创新力度明显加强了,而新诞生的网联更是斗志昂扬。”刘刚说。

  虽然此次通过的仅仅是机构筹备申请,距离正式经营还有一段准备工作,但毋庸置疑的是,中国银行卡清算机构开放的大门已经越开越大。受访人士普遍认为,境外清算机构进入中国市场,必然将带来新的理念、新的思想,让市场呈现出百花齐放局面。

  实习记者 于晗

  编辑 韩业清

  实习编辑 邵梦婷

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