1. 首页
  2. 支付

记者调查:银行风控趋严下,信用卡“降额”调整成常态化

  在信用卡“降额”投诉增多后,有人随即在网上发布“提额”攻略,但这一次的情况有所不同。

  信用卡是人们接触最多的信用类贷款和支付工具。2019年末,全国银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元,同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元。

  21世纪经济报道记者采访发现,多家银行信用卡中心否认因疫情影响做批量额度调整。值得注意的是,信用卡额度“降额”调整已然常态化,这与刚性扣减、催收投诉过度保护等因素有关。

  是否批量调额

  近日,多人在社交媒体、网络投诉平台发帖称,所持银行信用卡、蚂蚁花呗、借呗等信用贷款类产品遭遇“降额”。

  其中,一位用户的额度从5万直接降到1000元,甚至还有人的额度从10万降到0元。另有微博用户称,“银行打电话说我的信用卡几个月没消费了,最好近期消费一下,不然会降额”。也有用户发帖称,信用卡中心打电话称其有套现行为。这些被点名的银行包括广发银行、中信银行、交通银行、中国银行、民生银行、浦发银行和工商银行等。

  此外,蚂蚁金服的花呗、借呗、网商贷也被反映“降额”,但蚂蚁金服对此暂无回应。

  21世纪经济报道记者曾在去年3月报道不少用户的信用卡“降额封卡”,彼时是因为信用卡深受P2P网贷“爆雷”影响。“降额”主要是为了防范多头授信风险,针对的是欺诈和高风险客户。

  但目前有多少用户被“降额”,尚无权威统计。21世纪经济报道记者通过草根调查发现,2020年3月至4月,有些用户被“降额”,但也有不少用户被“提额”,总体“有升有降”。多位银行信用卡人士否认大规模“降额”,称其为动态调整过程。

  4月22日,招商银行信用卡中心回应21世纪经济报道记者查询时称,该行并未因疫情影响对客户做批量额度调整。工行、平安、兴业则未回应记者查询。

  同日,另一股份制银行信用卡中心回应记者称,“当用户用卡状态、用卡安全、用卡规范、偿债能力等出现异常时,我们将适时做出调低预授信额度、暂停用卡等风险保护措施,降低用户未来风险。”

  2020年一季度,新冠肺炎疫情冲击银行信用卡业务,导致交易量、透支金额大幅下降,逾期率大幅反弹。

  从已有数据看,2020年1-3月,平安银行信用卡贷款、新一贷余额较年初下降246亿元、36亿元,而住房按揭和其他类余额较年初增长198亿元、151亿元;信用卡不良率环比上行66BP至2.32%,消费及经营贷不良率环比上行24BP到1.69%。第三方支付机构拉卡拉业绩预告,预计2020年一季度归母净利润1.62亿-1.7亿元,同比增长1.3%-6.3%。

  央行广州分行4月17日披露,一季度,广东住户贷款比年初增加1979亿元,同比少增321亿元,主要是1-2月个人信用卡贷款受疫情影响有所减少,3月份随着国内疫情好转,个人信用卡贷款恢复增长,住户贷款当月增加1173亿元,同比多增203亿元。

  “这两年,信用卡风控一直在收紧。”4月23日,有股份制银行信用卡人士表示,信用卡“降额”实际上已经常态化,观察的指标既包括用户的个人征信,也包括用卡行为。

  在个人征信方面,若个人征信出现逾期,将被视为偿债能力下降,为降低用户未来信贷风险,金融机构将适时采取调低预授信额度、暂停用卡等保护措施,帮助用户控制总负债额。在用卡行为方面,该参考依据从数据形态、信息轨迹上及时、客观、准确的展现了用户的行为及喜好,如用户出现短时间集中商户消费、即还即刷或违反金融监管、法律法规及与持卡行间签订的《领用合约》时,将被视为用卡状态、用卡安全、用卡规范异常,金融机构将适时采取调低预授信额度、暂停用卡等措施,控制用户风险,履行监督规定。

  常态化“降额”调整

  “疫情对信用卡影响较大,银行对未来几个月看得不是很明白。”一位信用卡资深人士表示。

  国家统计局数据显示,一季度社会消费品零售总额78580亿元,同比下降19.0%。其中,3月份社会消费品零售总额26450亿元,下降15.8%。而一季度住户存款仍同比增加6.47万亿元。这表明,人们对于消费仍保持谨慎。

  此外,在信用卡额度总体“刚性扣减”上限、监管对催收投诉过度保护情况下,银行业被动调整一些风控策略。

  一位股份制银行信用卡资深人士表示,一方面,各家银行的信用卡业务对信用卡日常监管更为频繁,实施常态“降额”。另一方面,监管过度催收投诉保护后,银行只能通过更加积极的额度调控等措施,来管控风险。

  信用卡等信用类贷款工具的风险,在一季度已有所体现。招行行长田惠宇表示,整个2月份,信用卡逾期率同比大幅提升。交行副行长侯维栋也表示,2020年,交通银行的资产质量可能会有一定程度的反弹。

  4月22日,招行信用卡中心回应记者称,招行信用卡的额度管理是伴随着用卡的全生命周期实时调整,属于动态过程,并非一成不变。作为常态风控措施之一,会定期对综合评分下降、用卡行为偏离等存在异常情况的客户做额度调整。

  广发银行信用卡中心回应21世纪经济报道记者称,在日常风险监控过程中,采取主动识别且及时管控的风险策略,综合运用各类数据识别其中高风险群体,针对高风险及套现交易进行实时拦截与管控,采取降额、交易限制等强制措施进行清退,及时收紧风险敞口。该行称,针对信用卡逾期风险不断上升的现状,通过严控高风险客群准入,加大高风险及套现交易管控力度,重点推进延滞前催收等风险管控措施。

  信用卡额度并非“一降了之”。

  另一股份制银行也回应记者称,用户的个人征信、用卡行为异常均为用户在一段时期内的表现。异常情况将随用户后期行为发生改变,待异常状态解除后,金融机构也将同步更新服务项目,逐步、合理开放金融产品。

  广发银行信用卡中心也表示,其策略是:一方面,严控高风险客群准入,推进优质客群发卡;另一方面,针对高风险及套现交易进行实时拦截与管控,严控多头借贷、以贷养贷。对于还款困难的高风险客户,探索多样还款方案,协助重组债务,提供更多的分期方案以延缓客户还款压力。

原创文章,作者:支付门户网,如若转载,请注明出处:https://www.payqg.com/109292.html

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

联系我们

400-800-8888

在线咨询:点击这里给我发消息

邮件:service@payqg.com

工作时间:周一至周五,9:30-18:30,节假日休息