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银联小米京东的“手机POS”入选北京试点 已启动国际版本的研发

  经公示审核通过,北京金融科技创新监管试点第一批创新应用已完成登记,将向用户正式提供服务。本次公示一共有6项,最后一项为中国银联股份有限公司申报的,小米数字科技有限公司、京东数字科技控股有限公司参与的“手机POS创新应用”。

  中国银联作出声明:积极运用金融科技,持续优化产品设计,建立风险评估指标体系,完善技术标准、业务规则、业务监测、投诉受理与反馈机制,全方位保障手机POS产品试点验证过程的安全可控。建立完备的风险赔付机制和商户退出机制,切实保障用户权益。在法律法规允许的范围内,及时、全面、公开地披露项目信息和项目参与主体信息。

  公开资料显示,银联手机POS,是基于银联安全应用服务安装了银联收单服务的智能手机终端。借助银联手机POS,商户只需在自己的智能手机上运行支持银联手机POSAPI的乙方开发的给收单商户使用的APP(或手机厂商自有的手机支付APP),通过在线身份认证等方式完成收单商户注册并开通收单业务,即可使该手机变为一部具有银联IC卡闪付、银联手机闪付、银联二维码主被扫等多功能的收单设备。

银联小米京东的“手机POS”入选北京试点 已启动国际版本的研发

  有分析认为,手机POS解决方案的成本优势为构建合作共赢的商业模式提供条件。由于手机POS是个软件产品,其生产和维护成本较低。据初步评估其整个生命周期的成本是传统智能POS的十分之一,银行和支付机构可以以更低的成本为商户提供收单服务,因此手机POS相较于传统POS具有较宽裕的商业实施空间。

  其中,手机厂商有机会通过参与手机POS产业链,在不增加其成本的同时可以获得一定经济利益,并且可以增加手机销量,因此手机厂家有意愿持续支持手机POS产品;银联作为卡组织以及手机POS的基础服务提供方,可以更好的协调POS产业链资源,完善POS交易服务体验,推动银行卡产业健康发展;商户则可以获得因其他产业方因成本降低转而更好提供服务的实际优惠,如更多的营销活动。

  因此,手机POS可以使产业链相关方都可以获得利益,可以构建持续的合作共赢的商业模式。

  报告书称,经过和银联国际及境外机构交流,发现境外市场对手机POS的需求较大。目前已启动国际版本的研发。国际市场为手机POS提供了广阔的发展空间。

  支付产业网了解到,手机POS产品本质是一款创新型商户收款终端,未改变收单业务本质,收单责任主体依然为收单机构,特约商户遵照现有的业务规则执行,手机POS产品参照商户终端管理要求执行,银联业管委均出台了相关的业务规则。

  风险补偿方面,对于小额双免交易,正常用卡客户发生的双免盗用损失,经过核实确认都可以得到全额赔付;对于二维码交易,由发卡机构、收单机构及应用服务方根据《银联二维码支付业务风险规则》所定风险责任划分原则进行责任承担。同时,针对符合条件的应用服务方已承担欺诈损失,银联将向其提供损失补偿服务。

  具体到操作层面,根据85号文“加强账户的实名制管理”的相关要求,手机POS前端在商户业务开通时,除严格按照小微商户身份验证方法进行实名认证外,还增加读取并验证商户负责人个人身份证上的数字信息的步骤,即将“刷身份证+刷脸”作为增强验证方式。

  手机POS后台结合商户类别和定位信息,对每笔交易进行风险等级划分。风险小,可直接完成交易,告知用户交易结果;中等风险则是多个指标显示疑似有盗刷可能,需要持卡人进一步确认完成交易,如输入发送至持卡人手机的短信验证码;高风险则是疑似盗刷的可能性很大,将直接拒绝交易并对收银员进行额外身份核实。

  项目组认为,手机POS将有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本,可加快推动小微和农村收银市场发展。手机迷你付的落地,也将进一步帮助银行和第三方支付机构健全和完善线上支付方式。通过手机POS和手机迷你付,可以提高已发行存量银行卡交易活跃度,提升线上交易安全性,有望激活现有40亿张银行IC卡的使用。

  支付产业网看到,本次试点地区以北京地区为主,后续待验证成熟后再逐步扩展至全国范围。手机POS产品和手机迷你付的业务发展将与手机Pay业务发展相匹配,预期规模未来支持手机POS终端将达十亿级,可助力商业银行及支付机构快速开展线上线下收单业务,惠及广大小微和三农商户。

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